「這裡是吳軍的《硅谷來信》第3季。上一封信和你聊了究竟怎麼理解財務自由,這封信我們來談一談,怎麼樣讓錢花得更有效率,同時也讓自己的財富增長更有效率。
我們每一個人都希望錢多一點,不論怎麼說,錢多一點,總是能讓自己在生活中遇到窘境的概率小一點。其實要管好自己的錢也並不難,美國各大投資銀行曾經根據對客戶的統計,對客戶給出了一些建議,我把這些建議大致歸納為8條分享給你,希望對你有所幫助。
基礎:穩定的工作和職業規劃
首先,你需要有一個穩定的工作。
雖然很多財務自由的人是自己當老闆,但是更多的財務自由者其實依然在為別人工作,當然他們的職位可能比較高;又或者他們可能是律師、醫生等可以獨立執業的專業人士。
很多人覺得自己創業或者自己投資,就能獲得財務自由,其實完全靠自己創業或投資獲得財務自由的人反而是少數。在美國有大約150萬個家庭的淨資產在1000萬美元以上,我們可以認為這部分人算是達到財務自由了;但這些人中大部分並非創業者,而是為他人工作,或者是高收入的自由職業者。
穩定的工作有三個好處。一是有各種保險福利,沒有後顧之憂;二是通常能清晰地判斷自己的職業發展方向,從而能夠逐漸調整、找到自己喜歡做的事情;三是有助於保持一個良好的朋友圈子,生活會比較精彩。
第二個建議,在有了穩定工作的基礎上,就要做好職業規劃。要做好職業規劃,可以從以下五個要點入手:
想清楚10年後你想成為什麼樣的人,再想一想,你現在的工作是否和這個目標一致。
判斷你目前的工作,將來是否會有收入增長的天花板,多久會達到那個增長上限?要想實現持續的收入增長,你必須要做一份經驗會隨年齡增長,而且經驗確實有價值的工作,而不是一份能力會隨著年齡增長而下降的工作。
判斷你所在行業的大市場前景如何。舉個不一定恰當的例子,我在清華的同學,學建築和土木工程的都發達了,學數學、物理、機械工程、經管的都改行了。
確認你的工作和你的天賦是否匹配,如果不匹配,你是否會討厭這個工作。很多人未必能找到自己最適合的工作,也不是所有人都能搞清楚自己的天賦究竟在哪裡,但是至少不能選擇一份自己討厭的工作。
要確認,你的工作是否會對你的身體造成傷害,有些工作看似掙錢多,但實際上是以命換錢。此外,還要判斷清楚你現在從事的工作是否有法律風險。很多人為了多掙點錢,做打擦邊球的事情,冒法律的風險。出了事情,再多的錢也換不到自由。
保障:做好財務規劃,理清財務狀況
第三個建議,在做好職業規劃的基礎上,還要做好個人和家庭的財務規劃。
做好財務規劃並不是說要你找一個收益最大化的投資計劃,而是指你要根據自己想要的生活方式來掙錢和花錢。據統計,一個沒有財務規劃的家庭,在實現同等生活水平的條件下,會不知不覺多花掉10-20%的錢。比如,一個家庭一周外出聚餐一次,和一周外出聚餐兩次,生活質量不會有太大差別;或者出門旅行的時候,住高檔些的洲際酒店和住次一級的皇冠假日酒店,其實也不會造成的太大差別;但就是在這些細節中,家庭的支出不知不覺就增長了很多。月光族哪怕掙錢再多,都是不可能獲得財務自由的。
當然,花錢也不要太小氣,那樣會降低你的生活水準,反而讓你失去了自由。投資銀行對此有一個很實用的建議,就是要記錄下來自己的錢是怎麼花的。很多信用卡都會提供一個服務,到年底了幫你做一個賬單分析,告訴你錢都花在哪裡了,這可以成為你規劃支出的參考。
做好財務規劃還有一個目的,就是養成把錢花在刀刃上的習慣。很多人控制預算很在行,能保證自己每個月都不會多花錢,而且也能攢錢。但這樣也未必合適,因為很多人是該花的錢沒有花,比如健身和改善伙食;而不該花的錢卻花了不少,比如打遊戲和去夜店酒吧。只有做好規劃,記錄下自己的花銷,才能讓花出去的錢更好地回報你——它們或許讓你更健康,或許讓你更幸福。
第四個建議,如果你之前沒有做好自己的財務規劃,那麼現在還需要理清自己的財務狀況。
你可能有房貸、車貸,也可能從花唄或信用卡借了錢。那麼就需要算清賬,搞清楚每一種貸款利息有多高,如果手頭有了餘錢,應該先還哪一種。如果你既有債務,又有投資,比如今天很多人在房貸還沒還清的同時,在股市或者債市上還有投資,那麼就需要算清楚,是否需要把投資撤回來先還貸款。
比如說,如果你在銀行借了300萬的房貸,利率是每年5%,同時你用20萬元的存款買了三年期的國庫券,那麼這時你不知不覺中每年就虧了4000元錢,因為三年期國庫券的收益率不到3%。
所以,在保證自己有一些活期存款應急的前提下,你應該做的是賣掉國庫券,先把房貸還上。如果你那20萬投資在股市上了,除非你投資的收益率在5%以上,否則也應該先還貸。如果你是自己操作股票,那就更應該先還貸了,因為你還花了大量的時間在炒股上,這些時間也是成本。至於那種每日計利息的貸款,比如花唄,看似每天利息沒有多少錢,其實年利息算下來高得不得了,永遠不要碰。
我在之前的信里提到,2000年前後,一些人在美國的互聯網熱潮中獲得了財務自由,但其中的絕大部分人,後來因為互聯網泡沫破碎,那些紙面上曾經的財富又都蒸發了。也有些人及時賣掉了股票,賺到了一些錢,但是這些人往往發現錢根本不夠花。
原因很簡單,因為這一波意外的財富,讓那些原來開本田雅閣的人,把車子換成了寶馬M系列的跑車;原來出去玩住假日酒店這樣三星級酒店,後來都要住麗思卡爾頓這樣五星級的酒店;原來出行坐經濟艙,現在變成了商務艙。花錢的方式變了,掙錢的能力實際上沒有跟上,錢自然不夠花。不過,前面說的這些消費還不是最花錢的,很多人還拿這些錢去做一些風險很大的投資,投資虧損才是最厲害的。
第五個建議,理清自己的財務狀況、做好財務規劃之後,還要確保預備好一些應急的存款。這些存款不需要多,但需要有。這部分存款不要放在所謂的理財產品中,因為理財產品本質上是一些風險未知的債券。
可持續:動態自由,開源嘗試
第六個建議,財務自由是一種動態,理解這一點非常重要。
很多人覺得,當我有了1000萬時,哪怕每年投資回報5%,我每年還有50萬的收益,這比我的工資都多,所以我已經財務自由了。這是一種靜態的想法。因為實際上,如果你的賬上真的有了1000萬,你一定不會再以年收入50萬來規劃自己的生活水平。
我在前面的信里講過,我身邊就有兩位朋友在2000年的互聯網熱潮中意外地實現了財務自由。但實際上,他們財務自由的時間都沒有超過兩年。一方面是因為後來的股市大跌讓他們的資產縮水了80-90%,另一方面,他們養成了大把花錢的習慣。因此,雖然在這兩年的時間里他們比其他同學過得富裕,但兩年之後,和同齡人相比,他們卻並沒有存下更多的錢。
理解了這一點,我建議你把注意力放在提高自己的掙錢能力上,努力做到收支平衡後有所結餘,讓自己花銷隨著收入的增長逐漸調整,這樣會讓你獲得更高的生活質量。
第七條是一個比較具體的建議:如果你家庭成員中,兩個人的工作收入都還不錯,那麼其中一個人可以嘗試著創業。不過,創業的時間最好不要超過五年。提醒你一下,這個建議是針對美國人的情況,因為在美國,如果有一份還不錯的工作,全家的醫療保險就解決了,一份工資省著點花還是夠的。在中國這個建議是否實用,大家不妨結合自己的情況具體考慮。
我再解釋一下,為什麼嘗試創業不要超過五年呢?
一方面,五年差不多能夠創業兩次,如果兩次都不成,或者看不到前景,就要止損了。創業不成的原因可能有很多,可能是水平不行,也可能個人性格不適合創業。總之,嘗試了兩次之後還不行的話,說明這個人可能存在一些不適合創業的硬傷。
另一方面,如果你脫離自己熟悉的領域超過五年,而且已經不習慣居於人下工作,那麼五年之後很可能沒辦法再找到新的工作了。
此外,一個人創業對全家都會造成巨大的壓力,在經濟上有可能會抽乾過去的積蓄,在時間上可能會耽誤全家人的生活。所以如果看不到成功的希望,就要及時抽身,不要因此毀了自己幸福的家庭。
底層:身體永遠比錢重要
第八條建議,也是最後一個建議,身體永遠比錢重要。
很多30多歲的人一談到財務自由,就想過60歲退休人員的生活,其實不同年齡的人有不同年齡的生活。60歲財務自由的人可能不太為錢發愁了,也不用上班,但他們會有自己的煩惱和痛苦。30歲的人雖然辛苦,但是有好的身體,應該去尋找自己的樂趣。有些人為了掙錢拼得太厲害,把身體搞垮了,雖然掙了一些錢,但30多歲就不得不過60歲的生活,其實這是得不償失。
小結
回顧這封信和上一封信的內容,我還要再強調兩點:
第一,一輩子不愁吃穿並不是目的,個人自由才是目的,否則一個被判了無期徒刑的人豈不更早地財務自由了?
對任何人來講,財務自由都只是手段而已。當一個人真的獲得財務自由後,他通常不會因此「退休」,可能還會工作得更辛苦,只不過他在時間上有更多的自由。既然在短時間里獲得巨額的金錢不容易,不如調整好心態,找到一個自己喜歡、或者至少是不討厭的工作,直接享受生活的自由。
第二,如果你真要追求財務自由的目標,最重要的還是行動起來。」
玩很大第四季成員 在 股市達人 鄭瑞宗 Facebook 的精選貼文
台股大漲150點但量縮明顯,中低價轉機股將成為盤面主流
今日預估量只有3000E,無量難推升大型股,台股未來兩個月就是盤整看待,此期間中低價轉機股,明年有新題材的做夢股會冒出頭,成為盤面新主流,也會是我帶家族成員近期的操作方向
金麗科持續量縮,目前月線、季線、5、10MA均線糾結,是整理到末端的形態,就等公司發表設計定案的進度與新接案的進展,股價就會表態。而這邊是基本面進度持續推進,但不確定何時認列入帳的關鍵時期,所以我才說要操作短線的人去玩別檔,因為這階段營收有認列就很多,沒認就不怎樣,何時認只有公司知道,所以不合適短線操作,看趨勢者抱牢,因為進度是非常明確的,一旦利多發酵可能一口氣就是一倍,耐心等待會有最豐碩的回報
3588通嘉創143元新高,今日稍微拉回整理,這次大家憂心晶圓代工漲價壓縮到設計公司毛利,造成設計股股價普遍壓回,但PMIC缺貨嚴重,將可順利轉嫁漲價壓力,而我之前提到美商德儀將退出資訊類類比IC,這邊我聲明一下,歐美廠商就產能資源最有效利用,未來我判斷會優先滿足車用客戶,逐步減少資訊類產品的供貨,但之前我直言德儀要完全退出,這表達不夠精確,造成德儀公司困擾本人深感遺憾,所以特此說明,也讓投資人更了解事情的真實情況。而通嘉未來會在歐美大廠專注車用市場之下,贏得更多市佔,加上漲價效應,下半年台積電也多給了50%的產能,再來都會反應在毛利率與營收之上,這是長期的翻倍趨勢,股價看好不變
6485點序昨日公告7月EPS1.25元又創單月新高,所以早盤股價先衝160元,但設計股今天走勢比較弱,所以又被壓回到平盤,但數字就是股價最強支撐,加上聯電下半年新產能也多給很多,我估計八月營收將挑戰首破2E大關,單月EPS可望挑戰2元,這數字都足以支撐股價回到高點,也是看好不變
一詮看好營收表現以及可望站回月線之上不變,鈺創則換股買進兩檔全新『九月超級飆股XXXX』,一個接獲5年車用長單,第四季出貨,一個是第三代半導體材料碳化矽SIC題材全新飆股,請且有轉單與漲價題材,兩檔都是低價飆股,空間估計都有40~50%,想知道新飆股的朋友請留言【九月精品股+連絡電話】,就可得到最新重押標的,有任何持股問題,不知道怎麼處理與換股,都可留言給我
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玩很大第四季成員 在 Facebook 的精選貼文
介紹 2021 PCS 夏季賽新人
比起數據相關的文章
介紹文還算可以寫的
來稍微介紹一下各隊新人
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ALF Xiaotu (前ID:Santu) 大陸人
之前 Wiki 寫他是 PCS 賽區的 也有人說他好像是新加坡人
但我剛檢查的時候已經變回 LPL 賽區的了
實際上我也不知道他是誰 看資料打過 LDL
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LYB Aeiden 菲律賓人
就讀菲律賓四大名校之一的德拉薩爾大學(DLSU)
拿過菲律賓校際盃冠軍 哪年不清楚 但我猜是去年底的
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BJD Felia 馬來西亞人
如果沒有意外 應該為去年 BJD 自辦賽挑選的選手
去年 BJD 自辦了一場馬來西亞的選拔賽 是為了挑亞運的選手
剩餘的成員目前都有做為二隊在活動
平常打台服 會跟一些業餘隊伍約團
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IMP Bureiku 台灣人
台服ID:Martin Larsson 前陣子都在台服前10 Main AD
可是目前 IMP 這新加坡隊伍只剩下路是新加坡人的情況下
我認為讓台灣人再去稀釋比例的機會很低
新加坡輔助也不一定願意
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HKA HongSuo 台灣人
東泰高中第四代中路
最擅長法師型的角色 其他一般
去年亞洲盃打進決賽週 隊名:派大海綿寶
前陣子亞洲盃帶過 溝通能力欠佳
是那種悶頭打操作的人
在業餘還可以 但在職業場上很吃虧
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HKA Wen 台灣人
他不年輕了 快22歲
老玩家應該會有印象他以前 PO22 這個ID (跟PO11無關)
姬亞娜、LB、血鬼 絕活哥
去年代表弘光打大專組校際盃拿到亞軍 最終輸給黎明
2019六都高雄四強 輸給 MachiX
2020在 ahq 青訓隊
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ALF Sheng 台灣人
目前大一 去年在永平工商校隊 ID:海鮮小仙女呦
這陣子韓服打到500分 就被喇叭找去了
去年六都桃園亞軍 亞洲盃印象有八強
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HKA s1aytrue 台灣人
2018跟我在 GRX 二隊打 ECS 海選沒過
那時候他態度真的是不行 讓我印象很深刻
愛練不練就算了 有次團練還鬧脾氣不檢討 跑去陽台搞自閉
被喇叭(那時候他打AD)衝去陽台噴
結果噴完也沒來檢討 直接回座位排積分
(那時教練是Wulala 現在BYG助教)
不過隔年他還是得到 RNG 青睞加入二隊 ID:S01
好像跟冠緯差不多時間去的 但他比較待比較久
回來後打亞洲盃 隊伍:派大海綿寶
跟韓服500分的素人AD組隊 他跟這人搭了起碼3年
我蠻意外他們沒有一起去 HKA 的
總之也不是我要黑他 現在聽說乖很多
反正他敢皮 我看空月也不會放過他